A l'occasion de la reception de ma première envelloppe orange, et pour rassurer mon pôpa, je vais expliquer comment ca marche la retraite en Suède.
Tout commence au mois de février, quand tout les suédois ayant toucher un salaire l'année d'avant recoivent un courrier de PPM, Premie Pension Myndigheten, un organe public en charge des retraires. Dans cette lettre, des informations sur combien de sous ont été mis de coté pour ma retraite par l'état et un compte rendu de l'évolution des sous d'avant. Et un prognostic de combien sera ma retraite si ma situation évolue avec la croissance du pays (genre 2%/ans) en fonction de l'âge de la retraite. Mais je reviendrais plus tard là-dessus.
Pour le moment, je vais parler des 5 niveaux d'épargne retraite possible.
Basepension
Commencons par la base. Chaque mois l'état prend 16% du salaire brut, appelé basepension, et le met de coté pour plus tard. Ces sous là se retrouvent sur un fond, géré par l'état, qui délègue à des boîtes spécialisés (qui se retrouvent donc avec des sommes énormes à gérés et à faire fructifier chaque années). La boîte qui gère mes sous dépend de la branche dans laquelle je bosse, et je n'ai aucune idée de ce que ca donne.
Premiumpension
Ensuite, la sur-base : 2,5% du salaire brut, prelevé automatiquement, appelé premiumpension, et mis à disposition du futur retraité. Si celui-ci ne fait rien, ces sous là sont traités comme ceux d'avant. Mais moi j'ai choisi de les faire fructifier sur un autre fond. Mais c'est tout ce que je peux faire. Je ne peux pas les utiliser maintenant.
Quoi qu'il arrive, les sous de ces 2 bases sont bloqués jusqu'à ce que j'ai 60 ans. À 60 ans, je peux soit commencer à les utiliser, soit attendre encore un peu. L'âge normal de la retraite en Suède est de 65 ans, mais il est conseillé de laisser les sous fructifier encore 2 ans avant de commencer à les sortir. Et lorsque l'on les sort, il faut penser à un truc completement tordus : combien de temps vais-je vivre ? 5 ans, 10 ans, plus ? Il faut en effet choisir pendant combien de temps on va recevoir sa retraite : 5 ans donne de grandes sommes chaque mois, 10 ans des sommes plus réduite. Ce qui veut dire que si tu as choisi 10 ans mais meurt au bout de 5, l'état garde le reste. Si par contre tu vis plus longtemps, tu ne recois plus rien après la 10ème année. Il y a aussi moyen de dire ad vitam eternam, mais je ne connais pas toutes les finalités. Ca, c'est pour l'état.
Tjänstpension
Ensuite vient l'entreprise. Souvent l'entreprise paye ce qui s'appelle tjänstpension, qui est souvent du même ordre que premiumpension. Genre pour moi je crois que ca fait 540kr/mois. Ces sous là sont souvent gérés par une entreprise, en accord avec l'employeur, mais l'employé peut choisir d'en faire ce qu'il veut, tant qu'ils reste dans le domaine bancaire: actions, fonds, bons. Si j'ai bien suivi, ma premiumpension et ma tjänstpension sont gérés de la même facon, mais je ne sais pas trop comment. C'est sous là ne sont pas perdus en cas de décès, mais sont reversés à la personne de mon choix. En général on prend le pactole de tjänstpension quand celui de l'état prend fin. Et même chose, on doit décider si on le prend en une fois, en 5 ans, ou plus.
Pension sparande
On peut ensuite choisir déliberement d'épargner pour la retraite. Un premier niveau (le 4ème dans mon plan) est de mettre de coté 1000kr chaque mois, que l'on déduit des impôts. Il y a un plafond à 12000 et quelques couronnes que l'on peut mettre de coté en le déduisant des taxes. L'idée est que les taxes sont progressives. Donc si je gagne pas mal de sous maintenant (plus de 28700kr), je suis imposé à 40% pour mes revenus au-dessus de 28700kr. Mais quand je serais à la retraite, comme je gagnerais moins, je ne serais plus imposé qu'à 33%. Donc j'économise un peu sur les taxes. Cette somme est bloquée jusqu'à la retraite, mais est mienne, et donc n'est pas perdue en cas de decès. Le second niveau est de mettre sois même de coté, sans réductions d'impôts, juste par sécurité. Mais ca, ca se trouve partout (sauf chez moi, cause pour le moment, je suis plus logement en ce moment).
Revenons sur l'envelloppe. Etant trop jeune, il faut avoir 28 ans, je n'ai pas eu le droit à une prévision de ma retraite. Par contre, j'ai su combien de sous avait été placé pour moi en 2006. 0kr.
